对第一次申请贷款的人来说，"银行流水"是个既熟悉又陌生的词——天天听人说，真到要用的时候才发现说不清它到底是什么、怎么才算合格。这篇就做入门第一课，把基础概念一次讲明白。

银行流水，到底是什么

简单说，银行流水就是你银行活期账户（活期存折或银行卡）的存取款交易记录。按账户性质分两种：个人流水，上班族用；对公流水，企业主和个体户用。

流水再往细拆，是三类：工资流水，公司对公账户代发的收入，含奖金津贴分红，是含金量最高的一种；转账流水，各种网银、网络转账记录，只有固定时间、固定金额的转入才被认可；自存流水，自己存进去的现金或从本人他行卡转入的钱，属于部分有效。

顺便说一句，不是所有贷款都必须交流水——少数银行在首付比例高、月供金额低的情形下可以免掉，但那是个例，绝大多数申请，流水是硬材料。

银行审流水，审的是还款能力

对工薪族，银行主要看工资流水、每月账户余额和日均余额；对企业主和个体户，看的是进出账目和固定存款余额。通行的门槛线：家庭月收入达到月供的两倍以上。

什么样的流水算"好流水"？我总结六个字组：定时——发薪时间每月稳定；定额——金额接近、波动小（真工资很少刚好是整数）；高额——月收入达到月供两倍上下，突然冒出来的大额异常进账反而不被认可；高留存——钱进账后别当天就转走，留在账户里产生结息（每年 3 月、6 月、9 月、12 月的 21 日结息），结息越高说明留存越好；非互转——夫妻、父母子女之间倒来倒去的转账痕迹，银行一眼识破；合理——年龄、职业、职位和流水规模要匹配，一个月入五千的岗位打出月流水五万，审批员会追问。

流水不够怎么办

三条路。一是合并：已婚的用夫妻双方流水加总，父母子女兄弟姐妹也可以作担保人合并计算。二是补证：一次性存入的资金、定期存款、理财产品、股票流水、房产、车辆，都是财力佐证。三是替代：现金发薪的人群，可以用每月固定时间缴存的公积金、个税、社保证明代替流水——不是所有银行都接受，多问几家。

我最后提一句：工资低但年底分红可观的，可以让单位在收入证明里体现全年收入结构。流水这门课的进阶内容——怎么养、怎么打印、断流怎么处理，我们后面几篇接着讲。