逾期最伤人的不是本金，是本金之上滚动的那串数字。这篇把利息和违约金的算法摆到桌面上——看清机制，才知道为什么"晚还一个月"和"拖一年"是完全不同的两件事。

利息：日息万五，从记账日追算

信用卡逾期利息的主流算法：日利率 0.05%，从消费记账日开始算——注意不是从还款日的第二天算，免息期一旦失效，是从头追算的。

公式：逾期利息 = 欠款本金 × 逾期天数 × 0.05%。

借 1 万块逾期 30 天：10000 × 30 × 0.0005 = 150 元。听起来不狠？这是单利按月的算法，但有两个放大器：

放大器一：全额计息。多数银行规定，未按时全额还款，免息期待遇整体取消——你欠 1 万还了 9999，有的银行仍按 1 万计息（各行合约口径不一，签合约时那几行小字值几万块）。

放大器二：复利。部分银行对未结清的利息计收复利——利息并入本金再生利息。时间越长，雪球加速度越大。

违约金：一次性 5%

逾期后另一笔费用是违约金（2017 年之前叫"滞纳金"，改革后改名且改为一次性收取）：按最低还款额未还部分的 5%，设最低收费额（常见 10 元起）。

关键区别：违约金不是按月滚的，收一次是一次；但如果连续多期没还最低还款额，每期都会产生一次新的违约金。加上按日计的利息，双轨并行。

算一笔总账

1 万元账单，最低还款额 1000 元，完全没还，逾期 90 天：

利息：10000 × 90 × 0.0005 = 450 元。违约金：1000 × 5% = 50 元（首期）。合计 500 元上下——约占本金的 5%。

听起来尚可？但同样的欠款拖到一年：利息 1825 元加多期违约金，超过本金的 20%——而如果这期间被起诉，诉讼费、执行费还会继续叠加。

时间，是逾期成本的核心变量。

能不能减免？能，有条件

好消息是：利息和违约金都是可以协商减免的。只要不是恶意拖欠，第一时间联系银行说明客观原因、商定还款计划，减免利息、豁免部分违约金都有先例。逻辑很简单——银行要的是收回本金，能把钱要回来，利息是可以让的谈判筹码。

更进一步，符合"特殊情况 + 有还款意愿 + 无力全额偿还"的，可以申请个性化分期（最长 60 期），分期后停止新增罚息，按新方案慢慢还——上一篇讲过，这是有明文依据的正规通道。

防滚雪球的三个止损点

最低还款线：还不起全额时，务必还够最低还款额——跨过这条线，就不算逾期，不产生违约金、不上征信，只承担利息。这是信用卡给持卡人留的最后一道缓冲。

第一时间沟通线：发现还不上的当天就打银行电话，协商空间和逾期三个月后完全是两个世界。

分期止损线：确定短期无力偿还的，尽早谈个性化分期——把滚动的利息冻住，用确定的小额还款替代失控的雪球。

信用卡的免息期是银行给的礼物，逾期的计息规则是你签过字的合同。礼物和合同都在同一份领用协议里，翻开看看，比什么都值。