公积金贷款，是普通人一辈子能拿到的最便宜的钱。眼下首套5年期以上公积金贷款利率只有2.6%上下，比商贷低一大截。

正因为它便宜，"等额本息还是等额本金"这道选择题，答案和商贷不太一样。我帮你把关键的两个数摆出来。

第一个数：2.6%——低到改变决策逻辑

商贷利率3.5%的年代，两种还法的利息差肉眼可见；公积金2.6%的利率下，差距进一步收窄。

拿80万、30年、2.6%粗算：

等额本息
- 月供固定约3,204元
- 总利息约35.3万

等额本金
- 首月约4,044元，逐月递减
- 总利息约31.3万

30年总账差4万左右，摊到每个月，只有一百来块。

而代价是什么？等额本金首月比等额本息多还840元。用每月840元的现金流，去换30年合计4万的利息差——值不值，每个人答案不同，但至少要算过才知道。

第二个数：你的机会收益率

网上流传一个老观点："公积金利率比存款还低，贷得越久越好，千万别提前还。"

这个说法在2020年前后基本成立，今天要打个问号。存款利率这些年一路下行，5年定存利率已普遍低于2.6%，"存钱覆盖利息"的套利空间基本关闭了。

所以第二个数是：你的闲钱能稳定赚到多少收益？

  • 能稳定超过2.6%的，慢慢还，钱留在外面更划算；
  • 只会存活期、买货基（收益2%上下）的，提前还款等于锁定2.6%的无风险收益，依然是划算的。

公积金贷款的三条特有打法

  1. 优先用足额度。 公积金便宜，但额度有限。能贷80万就别只贷50万，商贷部分越少，综合成本越低。
  2. 月冲/年冲要看现金流。 有公积金账户余额的，选择"月冲"直接抵月供，省心；选"年冲"一次性冲本金，省利息更多，但要求你平时月供能自己扛住。逻辑和等额本金的选择一脉相承：看现金流余量。
  3. 别照搬老经验。 "期限越长越好""绝不提前还"都是高利率、高存款利率年代的产物。利率环境变了，答案跟着变。

判断标准

公积金贷款选还法，就两步：

第一步，算差额。 用等额本金总利息公式(还款月数+1)×本金×月利率÷2，和等额本息总利息对比，看看你的利率下差额还剩多少。

第二步，称现金流。 差额小于每月多还金额带来的压力，就选等额本息；家里现金流宽裕、又铁了心要多省利息的，选等额本金。

最便宜的钱，更要用得从容。为了一年省几百块利息，把家庭现金流绷到极限，才是真正的得不偿失。