利率计算是借款人的必修课——不会算，就只能听别人报数。这篇把计算方法讲明白，顺便拆穿一个流传很广的错误说法。

基础公式：朴素得惊人

利息 = 本金 × 利率 × 期限。

按天算：本金 × 天数 × 日利率。按月算：本金 × 月数 × 月利率。按年算：本金 × 年数 × 年利率。

换算关系记一组：年利率 ÷ 12 = 月利率；年利率 ÷ 360 = 日利率（银行习惯口径）。

反过来换算才是日常最常用的技能：日息万三，年化约 10.8% 到 11%；月费率 0.5%，按真实资金占用（IRR）折算年化接近 11%，而不是直觉上的 6%。凡是只给你报"日息""月费率"的报价，先在心里乘一乘再说话。

为什么真实成本要用 IRR 算

因为货币有时间价值，还款方式决定了资金占用。同样借一万块、名义年化 7.2%：先息后本，你一整年都用着这一万；等额本息，你每个月都在还本金，实际平均只占用了一半左右的钱——所以等额本息的真实年化成本比名义利率体现的"感觉"要高。这也是为什么监管要求机构统一按 IRR 折算年化、写进明示表：不同还款方式的产品，只有折到同一个口径才能比较。

你不需要会算 IRR，你需要的是坚持只看明示表上的年化综合融资成本——那是机构按统一规则算好给你看的真实价格。2026 年 8 月起这也是它的法定义务。

拆穿一个流传甚广的错误说法

网上有些文章说"小贷公司月利率 5% 到 15% 很常见"，还煞有介事地举例：借一万、月息 10%、复利滚一年，本息滚到三万一。

我把账算给你看：月息 10% 复利滚一年是年化 214%——这不是"常见行情"，这是顶级高利贷。而且现行规则下，持牌机构个人贷款年化综合成本上限 24%，民间借贷司法保护上限约 12%（一年期 LPR 的四倍，2026 年 8 月 LPR 为 3%），月息一分（1%）往上就已经要掂量了。

那句"复利滚到三万一"的正确用法不是当行情参考，而是当反面教材：看到"复利计息"四个字就要警觉——正规消费贷款按期还本付息，逾期才会计罚息复利；把复利作为常规计息方式的，基本都是陷阱。

借款人自己的三个动作

报价到手，先把"日息""月费率"换算成年化，心里有个数。签合同前，核对明示表上的年化综合融资成本，跟你自己算的对得上。拿到钱后按期还——罚息、复利、违约金这三样都是给逾期准备的，让它们永远只存在于合同条款里，不存在于你的账单上。

数学不会说谎，但报数的人会。会算这笔账，你就很难被数字游戏收割。